개인 재무설계의 의미
개인 재무설계란 개인이나 가계의 현재의 제정상태를 검토하고 개인이나 가계가 설정한 재무목표를 달성하기 위해서 개인 및 가계의 재무적 및 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 과정을 의미한다. 흔히 사람들은 재무설계와 재무 상담은 상호관련이 깊지만, 재무상담이 고객의 문제 평가에서 시작한다면 재무설계는고객의 목표로부터 시작한다. 즉 개인 재무 설계란 재무 상담을 통한 단기적 문제 해결 능력을 포함한 중장기적 목표 달성을 포함한다고 말할 수 있다. 재무설계는 개인적 상황의 변화, 경제 환경의 변화, 생애 주기상의 변화 등을 고려하여 평생에 걸쳐 지속해서 이루어져야한다.
개인 재무설계의 필요성
최근소비자들의 개인 재무설계에 대한 요구가 점차 증대되면서 재무설계에 대한 사회적 관심도 커지는 추세입니다. 이러한 경향을 뒷받침하는 배경을 살펴보면 다음과 같습니다.
1. 사회 경제적 배경
1-1. 자산 및 부채의 증가
2017년 가계 금융, 복지 조사결과에 의하면 2017년 3월 말 기준 우리나라 가구의 평균 자산은 3억 8,164만 원, 가구의평균 부채는 7,022만 원으로 가구의 순자산은 3억 1,142만 원으로 나타났다. 최근 자산의 증가속도에비해 가계부채가역대 최대치인 1,300조 원을 돌파하여 2002년 말 464조 7,120억 원과 비교하면 약 3배 증가함에 따라 가계 부채의 위험성에 대한 우려가 고조되고 있다. 국내 경제의 저성장세 지속으로 가계의 소득 여건이 갈수록 악화되고, 미 연준의 금리 인상에 따라 국내 금리도 상승하는 가계부채를 둘러싼 여건이 악호되고 있다. 개인자산의대부분이 부동산에 편중되어 있는 우리나라 자산구조 상 가계 부채의 증가에 따른 실질소득이 줄어들면서 개인 재무설계의 필요성이 더욱 커지는 추세이다.
1-2 금융시장 개방 및 국제화
금융시장 개방 및 국제화로 인해 개인 재무설계를 필요로 하는 소비자들의 요구가 급속히 증 가하게 되었다. IMF 이후 외국자본에 전면적 개방을 하게 된 국내 금융업계의 경쟁은 더욱 심 화되고 외국자본 유입 및 새로운 판매기법의 도입으로 소비자들의 투자의사 결정이 더욱 복잡해 졌다. 이에 시장의 흐름을 파악해 투자에 대한 전문적인 의사결정을 내릴 수 있는 자산관리사의 도움을 필요로 하는 사람들이 늘어나게 되었다.
1-3 금융상품 다양화 및 금융 관련 법규 강화
IMF 이후 전면적인 자본시장의 개방과 금융구조개혁으로 자산운영의 폭이 넓어지고 다양한 고객 니즈가 나타나 금융기관에서 개인고객이 차지하는 비중이 커지면서 소비자들의 재무설계 에 대한 요구가 늘어나게 되었다. 이에 금융기관들의 개인 재무설계에 대한 관심이 증가되면서 소비자들의 다양한 요구에 부응하는 금융상품이 출시되고, 소비자들에게 체계적이고 전문화된 개인재무설계 서비스를 제공하는 자산관리사가 필요하게 되었다.
또한, 일반투자자를 위한 투자자 보호 제도가 강화되면서 금융 관련 법규도 더욱 세분화되고 강화되어 개인이 이를 파악하고 적용하기에는 한계가 있으므로 전문가의 도움이 필요한 사람들이 늘어나게 되었습니다.
2. 인구 통계적 배경
2-1 1인 가구의 증가
최근 우리나라 가구 중 1인 가구의 비중이 가파르게 상승하고 있다. 1인 가구의 비중은 전체가 구중 2016년 527만 9,000가구로 전체가구의 27.8%를 차지하고 있으며, 2030년에는 1인 가구 의 비중이 32.7%로 확대될 것으로 예상된다. 이러한 1인 가구의 증가로 모든 의사결정의 주체가 개인으로 전환되고 인생에서 발생하는 모든 경제적 부담도 개인 스스로 책임져야 하는 시기가 도래되었다고 말할 수 있다. 이에 소비자들은 자신의 인생의 주요 재무목표를 달성하는 데 필요 한 의사결정을 도와줄 전문가의 필요성을 더욱 절감하게 되었다.
2-2 저출산 및 고령화
우리나라의 출산율은 2016년 1.17명으로 전년(1.24명)보다 0.07명(-5.6%) 감소하였으며 OECD 평균 1.68명에 비해 현저히 낮은 편이다. 이러한 낮은 출산율은 평균수명의 증가에 따른 우리나라 인구구조에 전반적인 변화를 유발하고 있다. 65세 이상 고령층 인구는 늘어나는 반면 0~14세인 유소년 인구 및 15~64세인 생산가능 인구는 지속해서 감소하여 노년부양비와 노령 화지수가 지속해서 증가하여 사회적 부담이 증대될 것으로 예상된다.
우리나라의 고령화 문제에서 가장 큰 문제는 압축 고령화로 표현될 만큼 빠른 고령화 속도이 다. 우리나라는 2000년에 고령화 사회로 진입하여 18년 후인 2018년에 고령사회로 진입할 것으 로 예상되며 초고령 사회는 2026년 달성할 것으로 예상되어, 초고령 사회에 달성하는 데 총 26 년이 소요되어 전 세계에서 가장 빠르게 초고령 사회에 이를 것으로 예상된다. 인구의 고령화는 개인들이 노후를 대비하는 자세를 변화시키고 있다. 대부분의 사람들이 늘어난 평균수명보다 오래갈 가능성에 대비해 노후준비의 필요성을 많이 느끼면서도 공적연금을 제외한 사적연금의 준비는 많지 않아 노후준비에 대한 재무설계의 필요성은 더욱 커질 것으로 예상된다.
2-3 노동환경의 변화
최근에 우리나라 고용시장을 보면 노동시장의 유연성이 높아지면서 평생 직업이라는 개념보 다는 고용환경 변화에 따른 평생학습 시스템 등을 통한 인적 자본으로서의 가치를 증대하는 것 이 중요한 시기가 되었으며, 베이비 붐 세대의 대량 퇴직으로 제2 인생설계 및 노후준비에 관심 이 많아지고 있다.