체증식 분할 상환 1부터 10까지 총정리

대출 후 상환 방법에는 원리금 균등 분할 상환 방식, 원금 균등 분할 상환 방식, 체증식 분할 상환 방식이 있습니다. 특히나 체증식 분활 방식은 대출 후 중간에 갈아타기를 하려는 분들이 많이 이용하시는 방법이며 모든 대출에 있는 것은 아니고 주택 담보 대출에만 있는 방법입니다.

체증식 분할 상환이란?

1. 원리금 균등 상환방식
2. 원금 균등 상환 방식
3. 체증식 분활 상환 방식

원리금 균등 분할 상환

원리금이란 원금 + 이자를 의미하는 것으로 원리금 균등 분할 상환은 총 대출 기간동안의 이자와 원금을 합쳐 개월수 만큼 나누어 똑같이 상환 하는 방법입니다. 매달 일정한 금액을 상환하기 떄문에 재정 계획을 세우기 편합니다. 또한 원금 균등 상환 보다 총 이자 금액이 높지만, 오랜기간 동안 안정적인 소득을 유지할 수 있는 경우 추천하는 상품입니다.

원금 균등(체감식) 상환 방식

원금을 대출 기간의 개월수만큼 나누어 원금은 똑같이 내며 이자는 남은 원금에 대해서 내는 방식입니다. 초반에는 상환 금액이 높을 수 있지만 시간이 지날수록 이자가 줄어들어 총 원리금이 줄어드는 상환 방식 입니다. 대출 상환 방식 중 이자가 가장 작은 장점이 있지만 초기에 상환에 많은 부담이 있는 상환 방법 입니다. 대출 초기 자금이 여유롭고 총 이자 금액을 최소화 하고 싶은 경우 추천하는 방식입니다.

체증식 분할 상환

이 방법은 대출 일부터 만기일까지 매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 증가하는 방법입니다. 일반 시중 은행에서는 제공하지 않는 방식이며 40세 이상은 선택 할 수가 없습니다. 초기에는 원금보다는 주로 이자를 갚으면서 서서히 원금을 갚는 방식으로 매월 상환하는 원리금이 상승합니다. 총 이자는 상환 방식 중 가장 높으나 초기에는 상환하는 금액이 적어 초기 부담이 적다는 장점이 있습니다.

여기서 중요한 점은 대출 상환 방식 중 이자가 가장 많아 부담이 큰 방법이지만 그에 비해 인기가 많은 방법입니다. 아마 의문이 생기 실겁니다. 이자가 가장 많은데 왜 인기가 많은가? 왜냐하면 주택담보 대출의 경우 대출금액이 크며 대출 기간도 30년에서 35년까지 매우 긴 편으로 그 기간동안 돈의 가치는 점점 떨어지고 나의 연봉은 증가하기 때문입니다. (즉 현재의 5억과 30년 뒤의 5억은 가치가 다르기 때문입니다.)

분할 방식 요약

• 원금 균등 – 매월 납입 금액이 줄어듬, 이자가 가장 적다
• 원리금 균등 – 매월 납입 금액이 만기까지 똑같다.
• 체증식 – 매월 납입금액이 증가, 총 이자가 가장 많다.

체증식 분할 상환을 하는 이유

바로 화폐가치의 하락과 물가 상승률과 연관이 있습니다. 두 개념은 같은 개념이니, 하나로 통합하여 설명드리자면 우리나라의 물가 상승률은 평균적으로 2~3%입니다. 즉 여러분이 지금 가지고 있는 1,000만원의 가치가 30년뒤에도 똑같이 유지가 되려면 1,775만원이 있어야 한다는 말입니다.

그렇기 때문에 지금 돈을 가장 적게 내는 것이 유리하다고 말하는 것입니다. 금액으로나 따지자면 미래에 돈을 더 많이 내는 것 같지만, 물가 상승률과 화폐 가치 등을 따져 고려해 보았을 때 과연 미래에 더 많은 이자룰 지불하는 것 인지를 고민해 보아야 한다는 것입니다.

특히나, 특례보금자리등과 같이 중도 상환 수수료가 없는 경우 체증식 분할 상환은 더 더욱더 유리합니다. 또한 현재 매수 계획 중인 집을 언젠가 매도를 하고, 다른 집으로 갈아타기 할 계획이 있다면 체증식 분할 상환이 유리합니다. 참고로 말씀드리자면 대출 기간이 30년이라고 해도 30년 풀로 대출 상품을 풀로 이용하는 사람은 많이 없습니다. 대부분의 사람들이 중도 상환 후 다른 집으로 이사하기 때문입니다.

특례보금자리론 a 부터 z까지

실제 상환 금액 비교

예시)

• 대출 금액 총 1억원
• 대출 기간 30년 (360개월)
• 대출 이자 4% 로 가정

원금 균등 상환

상환 방법	대출 원금(원)	대출 기간	거치 기간	대출 이율	월 납입원금(원)
원금 균등 상환	100,000,000	360개월	0개월	4.00%	277,778
회차	상환금(원)	납입원금(원)	이자(원)	납입원금누계(원)	잔금 (원)
1	617,783	278,057	339,729	278,057	99,721,943
2	605,629	277,777	327,852	555,834	99,444,166
3	615,614	277,777	337,837	833,611	99,166,389
4	603,803	277,777	326,026	1,111,388	98,888,612
5	613,727	277,777	335,950	1,389,165	98,610,835
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356	283,482	277,777	4,705	98,888,892	1,111,108
357	281,419	277,777	3,642	99,166,669	833,331
358	280,604	277,777	2,827	99,444,446	555,554
359	279,664	277,777	1,887	99,722,223	277,777
360	278,629	277,777	852	100,000,000	0
총 이자액(원)	60,178,677
원금 + 총이자액합계	160,178,677

원리금 균등 상환

상환 방법	대출 원금(원)	대출 기간	거치 기간	대출 이율	월 상환금 (원금+이자)(원)
원리금 균등 상환	100,000,000	360개월	0개월	4.00%	477,414
회차	상환금(원)	납입원금(원)	이자(원)	납입권금누계(원)	잔금(원)
1	477,415	144,082	333,333	144,082	99,855,918
2	477,415	144,562	332,853	288,644	99,711,356
3	477,415	145,044	332,371	433,688	99,566,312
4	477,415	145,528	331,887	579,216	99,420,784
5	477,415	146,013	331,402	725,229	99,274,771
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356	477,415	469.538	7,877	98,106,272	2,363,266
357	477,415	471.103	6,312	98,577,375	1,893,728
358	477,415	472.673	4,742	99,050,045	1,422,625
359	477,415	472,249	3,166	99,524,297	949,952
360	477,415	475.703	1,585	100,000,000	475,703
총 이자액(원)	71,869,273
원금+총이자액합계	171,869,273

체증식 분할 상환

상환방법	대출 원금(원)	대출 기간	거치 기간	대출 이율	월 상환금 (원금+이자)(원금)
체증식 분할 상환	100,000,000	360개월	0개월	4.00%
회차	상환금 (원금+이자)	납입원금(원)	이자(원)	납입원금누계(원)	잔금(원)
1	333,333		333,333	0	100,000,000
2	334,133	800	333,333	800	99,999,200
3	334,933	1,603	333,331	2,403	99,997,597
4	335,733	2,408	333,325	4,811	99,995,189
5	336,533	3,216	333,317	8,027	99,991,973
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356	617,333	542,117	75,216	77,977,231	22,022,769
357	618,133	544,724	73,406	78,521,955	21,478,045
358	618,933	547,340	71,593	79,069,295	20,930,705
359	619,733	549,964	69,769	76,619,260	20,380,740
360	20,448,676	20,380,740	67,936	100,000,000	0
총 이자액(원)	91,524,143
원금+총이자액합계	191,524,143

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